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互联网巨头与传统金融深度“连横” 腾讯首度牵手农信系统探索开放生态银行

2018-9-7 11:09| 发布者: 文悦| 查看: 39| 评论: 0|来自: 21世纪经济网

       9月6日,腾讯与浙江省农村信用社联合社(以下简称浙江农信)在阿里巴巴的大本营——杭州签署了战略合作协议。

  据21世纪经济报道记者了解,这是BAT等互联网巨头首次与农村金融机构的战略合作。腾讯和浙江农信将在云计算、大数据、人工智能等金融科技应用领域探索,共创数字化、智能型、开放式生态银行。未来,双方将重点围绕乡村振兴、智慧生活、大数据金融安全、互联网移动支付等领域合作。

  互联网和传统金融在过去几年上演的相爱相杀最为恰当。

  从2017年年初开始的三个月之内,工农中建四大行齐齐牵手BATJ(百度阿里腾讯京东),组成了强强联手的新型F4联盟。

  2018年这种“合纵连横”的趋势更明显,四大国有银行之外,全国性股份行也纷纷加入战局。仅6月,腾讯与农行、邮储和浦发分别签订了战略合作协议。仅5月,蚂蚁金服就“连横”三家股份行,分别为华夏、光大、浦发银行。

  目前腾讯有合作的银行已经超过两百家,而蚂蚁金服有合作的银行也已经超过了一百多家。

  总体而言,腾讯与银行的合作集中在大数据、信用卡、理财和供应链金融等方面。而蚂蚁金服与银行的合作则集中在手机银行、人工智能、供应链合作、生物识别、数据风控业务等方面。有交叉也各有侧重。

  合作首度深入到农信社

  腾讯副总裁江阳9月6日在签约仪式现场表示,此次合作是腾讯和全国农村金融机构的首次战略签约,腾讯最近养了一条“鱼”,名字叫“灵鲲”。它可以在互联网的大数据海洋中,嗅出各类金融犯罪的气味,并及时发出预警。

  “我们在金融安全方面能力还是非常强的,对付非法集资、金融传销、骗贷、黑中介等金融机构及用户深恶痛绝的问题上都有很好的解决方案。”江阳称。

  未来腾讯将配合浙江省农信联社做好与用户、商户、机构、政务的连接,运用腾讯的行业解决方案、云计算能力、大数据能力、金融安全防范能力以及区块链、人脸识别等前沿技术,结合浙江省农信联社的地方资源及行业经验,共同打造普惠金融新生态。

  而浙江农信60多年来深耕浙江本土,拥有5000多万的客户和重组的线下资源,是浙江省服务网点最多的地方金融机构,承担了浙江省二分之一的农户贷款和五分之一的小微企业贷款。腾讯则是中国服务用户最多的互联网企业之一,农村生态圈、农业产业链、农产品供应链等“三农”领域双方将如何合作?

  双方客户群体的重叠是合作必要条件,移动支付业务领域的合作将成为双方合作的重点,以增强客户粘性。

  防风险是所有金融机构最大的痛点。腾讯在拥有海量数据基础上,搭建了“腾讯金融安全大数据风险预警平台”。腾讯和浙江农信社双方将在风险防控、客户管理、数字营销等领域,构建风险防范体系,进一步强化各方风险预警能力,提升风险决策准确性和精准度。

  在开放生态金融领域,浙江农信着力打造互联开放平台,建设“医疗云”、“社保云”等五朵云应用,旨在开放客户、账户、支付、融资、财富等金融服务能力合作输出。腾讯将运用自身的运营和生态构建能力,助力浙江农信建设开放生态银行,实现即插即用的场景金融服务。

  从对立到联盟

  显而易见,互联网和金融,这两个一度处于“颠覆”与“被颠覆”对立面的两个行业走向了携手共赢。

  改变首先源于银行自身转型的需要。未来银行的出路在零售,过去银行主要收入来源的公司业务日益受到金融脱媒影响,面临利差收窄、不良率攀升等经营压力。零售业务正逐渐成为银行收入增长的重要引擎。

  但发展零售业务时亦面临成本高、投入大、见效慢、风控分散带来巨大操作风险等挑战。

  因此,互联网体系沉淀的庞大数据和大数据智能风控经验,就成为许多银行与互联网巨头结盟的首选,比如百度的搜索数据、腾讯的社交数据、阿里的电商交易数据等。

  以中国银行与腾讯共设的金融科技联合实验室为例,双方联合的实验室可以在10%误杀的前提下,涵盖50%存在欺诈的客户。总体来看,双方合作各取所需。中行携手腾讯,更多是利用后者的外部数据,因为腾讯对客户社交属性有深度了解,中行同时还将腾讯的技术嵌入了风控模型中。

  于腾讯而言,与银行合作能让腾讯云从金融场景中提升自身的金融科技实力。通过与中行的合作,腾讯能更清楚银行对于金融科技的需求。如果单纯基于技术角度去研发产品,与银行真正需要的场景可能会相距甚远。

  其次,在严监管态势下,互联网巨头从宣称“颠覆传统金融”到如今纷纷表态“不做金融,只做科技”,也是双方合作的前提。

  比如在8月23日,网商银行副行长金晓龙向21世纪经济报道记者透露,今年将有50家金融机构共同为双11商家提供2000亿的资金支持。金晓龙称双11期间会给一些商家提供特定产品优惠,降幅在10%-15%之间。

  但传统银行与互联网巨头部分业务同质化竞争的矛盾仍然无法调和。

  比如在移动支付、在线理财、在线小额信贷(消费金融)等领域,双方不可避免短兵相接。此外机制和生态不同,也决定双方从竞争到竞合到融合还有很长的路。


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