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824网贷新政两周年 哪些网贷平台合规程度高?

2018-8-28 13:12| 发布者: 文悦| 查看: 184| 评论: 0|来自: 搜狐财经

2016年8月24日,银监会正式发布四部委联合起草的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(业内称为“824新规”),网贷行业以此为节点进入监管时代。
时至今日,行业合规整改已走过两年时间。在这两年里,上至国家部委、下至地方金融办,均出台多份行业政策文件,涵盖专项整治、银行存管、备案登记、信息披露、信息安全等多个方面,否认了“金交模式”、“信保模式”、“集合计划”等业务模式,下架了“现金贷”、“校园贷”、“首付贷”、“配资贷”等系列产品,向合规健康发展迈进。
在严监管的两年里,以合规发展为准则的网贷生态环境得以构建,行业发展逐渐回归理性,自我净化速度不断加快,呈现出良币驱逐劣币的良好态势。两年来,哪些平台的合规建设工作受到行业认可?合规程度高的平台又具备什么样的特征、获得了什么意想不到的收获呢?
1、网贷行业新生态加速构建
在“824新规”出台两年内,初步形成了网贷监管“1+3”制度体系,对网贷备案、信息披露、资金存管以及资产等都进行明确规定。在此基础上,针对网贷市场出现的新变化,监管政策也在不断完善和细化,并对网贷行业的定位、业务模式、发展方向等都作出明确规定。
网贷行业存在的积极意义正在受到广泛认可,无论是行业第三方还是各路媒体均对行业在服务实体经济、促进普惠金融发展方面的意义给予了积极评价。特别是在前一阶段网贷行业加速净化、雷声不断之际,以新华网、人民网为代表的国家级主流媒体连续发表客观公正的报道,为网贷行业的健康发展营造了积极的舆论环境。
在监管部门、行业协会、平台自身、媒体等各方的共同努力推动下,行业自我净化速度不断加快,社会对于网贷行业的认知偏差在这个过程中得以纠正,早年混乱的现象逐步褪去,以合规发展为准则的生态环境得以构建,资本市场也用行动表示其对行业的肯定。
通过梳理发现,行业头部平台近期表现抢眼,融资案例涌现的同时,上市步伐也不断加快,受到投资人的广泛关注。
一方面,拍拍贷、51信用卡等多家网贷机构赴境外上市,PPmoney网贷、微贷网等头部平台也纷纷加速推进上市工作,另一方面,玖富、PPmoney网贷等平台近期相继获得融资,大大提振了投资人对行业的信心。据网贷之家不完全统计,2017年至2018年7月,行业发生不少于70例融资,共吸引不低于120亿元人民币。且投资成熟度有明显提高,B轮以上投资事件占到一半。资本市场的力捧反映出他们对合规的网贷头部平台的持续看好,那么这些头部平台都有哪些共同特征呢?
2、小额分散定位愈加明晰
在“824新规”中,对网贷平台影响最大的“限额令”要求网贷平台应该切实践行普惠金融的使命,以小额为主,控制借款余额上限,防范信贷集中风险,并划定了同一自然人在同一平台及不同平台的借款余额不得超过20万/100万,同一法人不得超过100万/500万的额度红线。
在接下来的两年里,大部分平台转向消费金融、车贷、三农等具有前景的垂直细分领域发展。诸如校园贷、金交所业务相继被禁,现金贷业务受到整顿,不少网贷平台整体战略开始多元化布局。
在这个背景下,行业小额普惠性明显增强。据公开数据显示,今年5月份,单月单一借款人累计成交超100万元的占比仅为7.57%,相比于2016年8月份的46.09%,下降了38.52%。
从单个平台来看,多家平台都将小额分散作为主要业务。例如PPmoney网贷,在“824新规”下发之前,平台便开始布局消费金融业务。作为平台发展消费金融业务的窗口,及贷的资产呈现出地域和人群分散化以及借款小额化的特点。平台2018年上半年借款标的中,10万元以下的借款标的占比达到了99.7%,人均借款 15017.7元,远低于个体20万元借款上限的监管要求。
值得注意的是,坚持小额分散的平台在近期的行业波动中呈现出较强的稳定性,平台人气持续活跃,受到行业的关注。
网贷头部平台近期的稳健表现值得行业深思,其一方面离不开这些平台依托大数据、人工智能技术着力打造的先进风控体系,另一方面,也跟投资人的理性表现特别是对头部平台发展前景的看好密不可分,这些头部优质平台推动着行业走向成熟与理性。
3、投资人趋于理性行业未来可期
作为传统金融的重要补充,网贷行业本身具备金融属性,风险定价能力关乎平台切身发展。经过两年的严监管,行业发展逐渐回归理性,网贷行业高收益时代告一段落,整体收益呈现缓慢下降的趋势。据行业第三方数据统计,2017年网贷行业总体综合收益率为9.45%,相比2016年总体综合收益率下降了100个基点(1个基点=0.01%)。虽然2018年上半年综合收益率有所上升,达9.63%,但相比之2016年,行业收益率未曾突破10%。
行业收益回归理性的背后,反映出投资人更加成熟与理性。早前,部分投资者由于风险意识淡薄,缺乏甄别判断能力,严重依赖刚性兑付,易受高利息吸引,盲目选择平台,蒙受大量损失。经过6、7月的爆雷潮,投资人对于问题平台甄别度有所提升。
一方面,在多家高收益平台相继出现问题后,投资人在安全性和收益率的权衡中,将投资安全放在首位,更加看好行业头部平台;另一方面,投资人教育工作也在不断推进中,而头部平台开展了较多的投资人教育工作,进一步提升了投资人的认可程度。
随着监管的不断深入,网贷行业终会万象更新,在“1+3”的监管框架下,合规、稳健将成为网贷行业的主旋律,成为切实服务实体经济、践行普惠金融的中坚力量。
4、良币驱逐劣币行业加速合规
可以预见的是,行业重新回到规范健康发展的轨道后,自我净化现象或许仍将持续,但对于投资人而言,在新的阶段,良币驱逐劣币将成为常态,加速净化后的合规局面下,安安稳稳地获取收益也是投资人最为向往的。
据不完全统计,从2016年8月24日到今年7月底,约有1154家平台退出网贷行业,两年内网贷平台数量降幅超过四成。停业及问题平台数量明显增加,截至2018年7月底,网贷行业正常运营平台数量下降至1645家,累计停业及问题平台达到4740家。
优势劣汰符合网贷行业的长远发展,也为网贷平台特别是合规的头部网贷平台开展备案工作提供了宝贵的机遇。
今年8月17日,P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室发布《关于开展P2P网络借贷机构合规检查工作的通知》(以下称“《合规检查通知》”)及《网络借贷信息中介机构合规检查问题清单》(以下称“网贷108条”),明确合规检查应于2018年12月底前完成,并将机构定位、资金池问题、自融问题、刚兑问题等列为检查重点。而在这之前,监管还就打击逃废债、上报名单、设置退出机制等作出安排。
在合规经营要求逐渐提高的监管环境下,不良劣质的中小平台退出网贷市场,扰乱市场稳定的恶性风险事件频次明显降低,背景实力强、运营规范、发展目标清晰、风控流程完善的平台,也迎来新的发展并受到资本市场欢迎,行业呈现出良币驱逐劣币的良好态势,或许,这才是整个中国网贷投资人最愿意看到的新局面。

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