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5家P2P履约险轻测评:不靠谱的依然不靠谱

2018-8-22 11:33| 发布者: 好大一碗牛肉汤| 查看: 168| 评论: 0|来自: 互联网分析沙龙

俗语说“最后一根救命的稻草”,但一根稻草,真的能救吗?
最近一段时间,P2P频繁爆雷的新闻已经屡见不鲜,沙龙君之前也写过P2P爆雷的相关稿件。不过呢,一直以为P2P爆雷还是存在新闻里,距离自己比较遥远。直到一个星期前,一位久未联系的好朋友发微信询问,P2P爆雷的事情,能否借助媒体报道挽回投资者的损失,沙龙君才意识到朋友有可能是踩雷了。
果不其然,朋友透露自己投了60万在里面,可以兑付的平台寥寥无几,现在几乎不抱拿回来的任何希望了。

所幸的是,朋友投在P2P里的几十万都是个人积蓄,即使最后真的要不回来,也不会影响其家庭生活,这也算是不幸中的万幸吧。
受害者的人数规模到底有多大,损失资金究竟有多少亿,并没有确切的统计。但是P2P爆雷已经产生了系列的连锁反应,互联网行业投融资口袋不断缩紧,再到楼市股市,都受到了一定程度的波及。
沙龙君注意到,随着监管政策变得越发严格,为了能够让业务实现持续发展,不少P2P开始寻求与保险业的合作,为投资者购买“履约险”,加持最后一道利益保护屏障。粗略统计了一下,包括了宜人贷、玖富、小马金融、小赢理财、精融汇等平台,已经与保险公司展开业务合作,险种以履约险、借款人意外险等为主。
那么,有了履约险加持在身,这些平台就真的保险万无一失吗?前面提到的P2P平台履约险到底怎样?接下来就带各位简单了解一下,哪怕帮助大家多一点防范意识,相信也是好的。
01
宜人财富:履约险限定1年标的,介绍模糊
今年7月,宜人贷宣布与中国人保(PICC)达成三年合作,旗下的P2P平台宜人财富推出了借款人履约保证保险。此项保险应用于宜人财富推出的自动投标服务“宜定盈”。
在宜人财富网站首页有一个广告专区入口,进入之后可以看到,有履约险的主要是授权服务期限为12个月的标的。沙龙君就赔偿事宜咨询了PICC官方客服人员,对方给出的解释是:借款人自违约起90天内,没有偿还任何款,PICC启动理赔服务,然后在90天之内完成理赔服务。

不过,如果用户没有看到宜人财富网站首页的PICC专区,直接进入“出借人”的版块,对于不同的标的,宜人财富并没有给出明确的区别提示,到底哪些是有履约险的标的。这一点,不少出借人很可能会混淆误以为都有履约险。
之前,一个叫做 “某妈理财商”的大V写了一篇文章,就是介绍宜人财富与PICC的履约险。但是,作者并没有详细说明,履约险的标的是有限制的,很容易造成投资者产生误解。
02
小马金融:一起看起来都完美,背后却风险重重
沙龙局注意到,小马金融的“宝马系列”全部上有履约险,合作的保险公司为天安财险。进入标的页面之后,不仅有“德国IPC信贷技术”的保证,还有关于借款人信息的详细介绍,还有告知风险和如何查询保单等温馨提示。


让沙龙君好奇的是,作为一家没有任何背景的P2P平台,小马金融如何做到近乎完美的风控?随着深入了解,沙龙君发现小马金融在成立的三年时间里,频繁进行公司股东变动。

而且,还存在多个风险提示,以及百余次的法律纠纷。

有背景的P2P都已经风险重重,更何况没有任何背景的平台。沙龙君也在此提醒,还请务必谨慎而为。
03
小赢理财:履约险标的较多,但免赔条款苛刻
根据品牌官方的介绍,小赢理财号称是首个销售众安保险本息全额保障理财产品的互联网金融平台。今年3月份完成10亿元的B轮融资,2014年成立至今已经有4年的时间。

小赢理财旗下P2P平台——小赢网金,主要是通过众安银行履约险,来达到宣传的本息保障。在其官网上,有与众安保险合作的专区,进入之后,可以查看到所有与众安保险合作的标的,覆盖3个月、6个月、12个月期限,标的数量合计14个。
不过呢,小赢理财履约险合同也有较为严苛的免责条款,例如遇到骗贷保险是不赔的。风控不严和失误是不赔的,基本上可能已经把大部分可能会变成坏账的逾期的原因给排除了。
顺便插一句题外话,现在,越来越多的人都意识到买保险的重要性。在部分不负责任的业务人员的鼓动下,盲目买了不少保险。结果,出了问题之后,由于苛刻的免责条款,导致最终无法获得理赔。总之,一定要多了解合同中的苛刻条款。
04
玖富普惠:只是履约险的搬运工,客服也不清楚
玖富普惠的履约险合作伙伴有两家,一个是太平财险,一个是PICC人保。这两家保险公司为玖富平台的用户提供履约保证保险保障。双保险平台与玖富合作,看起来应该不错的样子。
不过,在履约险标的专区,只有全额赔付的广告说明,在页面看不到任何关于保险公司与合同条款的介绍说明,只有标的的相关信息。

为了弄清楚履约险的具体情况,沙龙君致电客服人员,对方称“如果借款人出现违约情况,保险公司会无条件进行赔偿”。然而,当沙龙君进一步询问保险的免责条款时,对方表示不清楚,让沙龙君拨打人保客服了解详细情况。
05
邦融汇:可查看保单模板与协议模板,但无标的可投
在和华安保险违规合作之后,邦融汇后来相继引入了富德产险和安心保险。目前,邦融汇的优选标的,也就是有履约险的标的,合作方为安心保险。在标的介绍之中,可以看到“协议模板”和“保单模板”。这一点来看,邦融汇还是比较厚道的。

遗憾的是,沙龙君查看了邦融汇平台上拥有履约险的标的,已经全部结束,没有新的可投标的。而债转权的标的,依旧是由关联方华安财险违规承保。
轻测评总结:
在前文提到的5个平台中,我们可以看出履约险的确有一定的保障作用,对于投资者而言,多了一份安全。
保险公司也要盈利,所以保险公司对“履约标”的项目审核一定非常严格,最大可能保障项目的正常还款,并且,履约标的收益一般会很低,从这一点也能看出履约标的项目风险会更小,所以有了履约险确实项目会更安全。
但是,也存在着各种问题,例如标的数量少,履约险介绍模糊,平台客服人员不熟悉业务,赔偿条款苛刻、缺少足够的风险提示等,问题不一而足。
值得注意的是,履约险只是针对特定标的,平台用履约险做宣传,但不代表所有的标的都有履约险,保险公司只会对投资标的中相对优质的部分进行承保,投资人需要在投资的时候擦亮双眼,切勿投错标的。
还有平台的实力也极为重要,尤其是对于那些高收益而无实力的P2P平台,当你想薅人家羊毛的时候,人家盯着的却是你的本金。

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