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米族金融:条件成熟可申请备案 P2P2.0阶段需深挖问题深度合规

2018-8-14 10:44| 发布者: 企业家的春天| 查看: 314| 评论: 0|来自: 中国财经时报网

进入八月,国内网贷行业风浪渐平。逐渐走出阴霾的P2P平台开始重整行装继续向前,与此同时,也迎来了监管层的利好消息。
 
    据新华网报道,近日从从互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室、P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室获悉,上述小组认真分析总结了当前互联网金融风险形势,对稳步推进互联网金融特别是网络借贷风险专项整治工作提出了具体要求,明确表示条件成熟的机构可申请备案。

米族金融总裁周新葵表示,此次震荡是网贷行业在健康向好的过程中风险挤出、自我净化的一个阶段,客观上起到了一定去伪存真、去粗取精的作用。但也要看到,一些顽疾集中爆发、负面影响迅速传导蔓延,网贷行业在短短两个月内被拖入了危急时刻。此次最高监管机构的明确发声无疑释放了稳定市场秩序的信心,同时也为行业向前指明了方向,这对于在风雨尾声急需指引以确定下个阶段备战计划的P2P平台们来说是极大的利好消息。
 
    此次两个工作小组共作出了九项工作安排,内容涉及行业检查、良性退出、恶意逃废债、监管联动等目前行业广泛关注、急需解决的问题。具体包括:一是尽快部署行业检查和企业自查;二是允许合规机构继续经营;三是引导不合规机构良性退出;四是依法处理严重违法违规机构;五是严厉打击借款人恶意逃废债行为;六是对违法违规自媒体进行治理;七是做好与投资人的沟通引导工作;八是推进网络借贷长效机制建设;九是切实加强联动形成合力。
 
    企业自查:深挖问题深度合规是基本
 
    值得关注的是,九项工作安排中的第一条中明确要求“企业自查”:有关部门近期将以“一个办法、三个指引”为依据印发现场检查细化标准,组织行业检查和企业自查,边查边整,即查即改。
 
    既然是自查,更多的是靠企业内力作用,那么如何定义力度和深度?周新葵认为,总体来说,此次行业问题集中出现的关键原因还是在于合规不够彻底,合规浮于表面、甚至以合规动作“掩护”假标自融的情况屡见不鲜。合规不是做给监管和用户看的,心存侥幸的态度要不得。此番监管文件开启的合规2.0阶段虽然给出了方向、释放了机会信号,但要求势必更严苛,想生存、要发展,以P2P本质为核心、深挖问题深度合规是基本。
 
    以此次危机中很多平台进行的债转调整为例。长期以来,理财计划类产品基于便捷的操作体验而深受用户青睐,这也是大部分P2P平台的产品模式。但这其中或许存在的期限错配等问题在行业震荡中引发了严重的流动性风险,并迅速传导至行业各个角落。
 
    因此,监管机构和行业协会纷纷要求和呼吁平台下架计划类产品。从P2P发展趋势和化解流动性风险的角度考虑,米族金融走在合规前列,在行业协会发声之前率先实现了产品合规调整。
 
    回归更纯粹的P2P模式,米族金融调整后的产品机制更有利于出借人权益保护,同时也为平台长期稳健发展奠定了更坚实的基础。凭借小额分散的资产优势和扎实的风控优势,米族金融实现了等额本息按月回款,从众多债转调整中脱颖而出,深受用户支持和好评。
 
    打击恶意逃废债:前期风控筛选、后期形成有效打击机制
 
    工作安排中的第五条要求打击借款人恶意逃废债行为。恶意逃废债,这在此次行业震荡中问题凸显,和流动性压力“交相辉映”,已经成为压垮部分平台的最后一根稻草。也是各级监管机构和行业协会数次发声中的关注重点。
 
    解决这个问题的关键,一方面是前期筛选,一部分用户本就是高风险借款人,说白了借钱的时候就没想着要还,因此风控扎实、前期筛查至关重要;另一方面是后期打击,严惩老赖,提升违约成本、让所得利益不足以覆盖违约后果,同时也对同类用户起到警醒作用。
 
    前期筛选:筑起风控城墙
 
    风控是米族金融的看家本领,也是此次进行债转调整的底气所在。
 
    团队方面,米族金融风控负责人是行业最早的实践者,拥有十余年风控经验;属下风控团队平均从业时间超过5年,他们为米族金融的风控筑起了一道坚实的防线。
 
    在审核技术上,米族金融自行研发了全流程智能风控系统“猎隼”。以自有大数据为基础,融合了复杂关系图谱,分类成诸如用户阶层、行为习惯、风险特征等多个维度,对借款用户进行全面立体画像,提高了反欺诈的效率以及精准程度,结合美国Sparkling Logic决策引擎系统,进行全流程多维度风险防控,将风险防控落实在每个环节。
 
    此外,打破行业壁垒,加强信用信息共享机制建设迫在眉睫。这对平台进行贷前筛选、提升风控效率、助力集中打击失信行为及保护出借人权益都大有裨益。包括米族金融在内的百余家P2P平台已经加入了中国互联网金融协会信用信息共享平台,将助力社会信用体系建设落在实处。
 
    后期打击:联合行动、持续追缴、严惩失信

    以米族金融为代表的平台在逾期处理上引进了网络仲裁或司法诉讼等手段,提高了逾期处理成功率。但失信作为一个社会现象,需要包括金融从业机构、监管机关、司法机关在内的社会力量联合行动起来,从制度、执行、效果等方面形成一整套有效机制,才能达到严惩失信、建设信用社会的效果。
 
    做好投资人沟通工作:诚信为本、提升风险教育能力
 
    工作安排中的第七项要求做好与投资人的沟通引导工作,提升投资人对投资、借贷的理性认识,增强风险辨别和防范意识。
  
    “透明”是米族金融坚守的运营原则之一,通过各种渠道和方式,坦诚以对、与出借人保持长期良好的沟通互动,是米族金融深受出借人信任的重要原因,此次债转调整广获支持、平稳度过行业危机,也与平台长期积累的沟通成效和借款人风险教育大有关系。
 
    米族金融自去年开启的定期直播互动包括平台动态、产品更新、政策解读、理财技巧、风险教育等内容,让平台用户在及时了解米族动向的同时也积累了基本的行业知识及风险管理知识。
 
    在与出借人沟通问题上,米族金融还创新设立了平台直通机制“出借人代表委员会”——以最大诚意向出借人提供更直接有效的平台监督渠道,目前第一届委员会已设立完成并开始工作。


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